风险管理 Insurance

每个人都希望自己和家人永远健康长寿,平平安安过一生。可惜,人生的命运并不以个人的意志为转移。一些人把自己和家人的未来交给命运,不过更多有智慧的人还是选择采用各种方法规避风险,在能力范围之内尽量照顾好自己和家人的未来。

保险是防范财务风险的重要工具之一。尤其是对于有子女和配偶需要照顾的家庭,合理计划购买保险,可以保护家人在意外发生时,能尽可能的保持原有生活品质,不会因为某种意外的发生而给家庭带来沉重的财务负担。

在加拿大,保险行业是政府监管非常严格的行业。在严格的法律监管下,不但客户的利益有保障,也提高了保险公司的信誉,使保险产品成为普通大众普遍使用的风险管理工具。在加拿大,保险业历史悠久,产品繁多。各种保险产品都有适合它的人群。

人寿保险

人寿保险可以在家庭主要成员身故时提供财务帮助,利用寿险理赔:

* 偿还房屋按揭贷款,或其它债务
* 支付未成年子女生活费用、求学费用
* 支付配偶生活费用
* 支付身故人丧葬费
* 支付身故后遗产转移前的资产增值税

人寿保险分定期险和终生险。终生险又分灵活投资保险和分红式保险。如需咨询详细情况,请和我们联络。

大病保险

随着医疗技术的发展,很多人在不幸患癌症、突发心脏病等重大疾病后,得以生存。重大疾病保险的理念最初诞生于上世纪60年代的南非.当时一位优秀的心脏科医生,巴纳德的许多病人在经历了心脏移植后虽然存活下来,却备受债务的煎熬。在术后恢复期间,很多病人整天为沉重的家庭债务焦虑,有的人甚至被债务压垮,选择自杀,以减轻家人负担。巴纳德医生因此提出,需要有一种新的保险产品来保护这些在罹患重大疾病后存活下来的人。重大疾病保险正是基于这个理念而产生的。

在加拿大,住院手术是免费的。不过,加拿大的全民医疗体系的低效率是人所共知的。如果没有足够的资金,也只能选择在这个体系中不断的等待,再等待。而如果购买了大病保险,在患病后,可以用保险公司的理赔款选择回国治疗,或去其它国家找最好的医生治疗。

大病保险理赔款通常可以:

* 支付患病期间生活费用,护理费用
* 支付政府不报销药费、设备费用等
* 支付出国检查、治疗和手术费用

保险公司在理赔后,并不限制如何使用理赔款。投保人可以用在任何他认为合适的地方。在加拿大,最大的几家保险公司都统一了疾病理赔标准,这意味着顾客在选择此类产品时,不用费心比较同样的疾病,那家公司的理赔标准最好。理赔标准的统一,更加便于政府的监管,进一步保障了顾客的利益。

伤残保险

伤残保险是为工作人士提供的收入保障保险。在投保人受伤或生病不能工作时,可以提供原工资收入的60-70%的补偿。如果投保人一直不能工作,保险工作可能会一直支付保险补偿到投保人65岁。很多雇主的团体保险中提供类似的保险。

旅游保险

旅游保险主要分两种:一是为来加拿大旅游、探亲、刚刚登陆还没有参加政府医疗保险的人士准备的临时保险;二是为加拿大人出国旅游、探亲准备的保险;

在购买医疗保险时要关注的几个问题:

* 保费价格;
* 是否对已有旧病复发产生的费用报销,有什么限制条件;
* 出险报销的程序;
* 保单何时生效;
* 如果出境旅游,保单是否有效;
* 每次报销时,自费的垫底费是多少等;

房屋保险

房主购买的保险主要分两种:一种是独立房购买的保险,包括房屋重建成本保险,财产险,和第三者责任险等。另外一种实际是组合险,是购买连排别墅和公寓房的房主购买的保险。房屋重置险由物业统一购买,含在每月的物业管理费里,房主购买的保险主要除房屋重建成本以外的其它保险。

加拿大的房屋多为木质结构,每年都有多起失火。房屋保险可以保障在火灾发生后,有资金对房屋进行修缮,不至于无家可归。

在购买房屋保险需要注意的事项:

* 加拿大住房保险不包括洪水、经常性渗水或漏水。

* 房屋长期无人居住、或出租、分租,皆不符合自住房保险条款,保险公司一旦发现被保险房屋保险内容和实际使用用途不符,有可能拒绝赔偿。如果保险期间,房屋使用用途发生改变,应该及时通知保险公司。

* 在购买保险时,要与保险办理人员确定是普通保险还是全险。一是最普通的保险,只包括列明的意外,如火灾、漏水等,其他的意外则没有赔偿;另一类是全面性的保险,除了列明的数种天灾人祸 外,其他所有事故全包。两种保险的费用相差不大。建议一定买全险。

* 保险公司通常鼓励保险人自己承担小额损失,几乎所有的保险公司都有自付额的条款。在出险理赔时,保险公司只赔偿扣除自费额之后的损失。自费额越高,保费则越低。

* 在购买保险后,要把家中财物购买等凭证妥善保存,所有贵重物品应留好收据或拍照,以方便申请理赔。

汽车保险

汽车保险实际上是最重要的保险品种之一。因为开车上路时,没有人能保障从不疏忽或发生意外。一旦出事,尤其发生人员受伤,可能为责任人带来非常沉重的经济负担。有人因为忽视购买足够的保险而不得不选择破产。

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